כבר יש לכם בית?
כך תיקחו משכנתא לכל מטרה

משכנתא היא הלוואה שבנויה במיוחד כדי להגשים לכם חלום אחד מיוחד – לקנות בית. אבל אם כבר יש בבעלותכם בית, ואתם זקוקים להלוואה, אולי משכנתא לכל מטרה תתאים לכם.

אז מה זו משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שניתנת כנגד הנכס שבבעלותכם, עבור מטרות שאינן רכישת נכס למגורים (עבורכם). בדומה למשכנתא למגורים, גם משכנתא לכל מטרה מאפשרת לכם ללוות סכום גבוה ולפרוש את ההחזרים על פני תקופה ארוכה.

אך האם באמת אפשר לקחת משכנתא לכל מטרה עבור כל מטרה? לא בדיוק. משכנתא לכל מטרה אפשר לקחת עבור כל מטרה שמקובלת על הבנק.

באופן כללי, הבנקים נוטים לאשר משכנתא לכל מטרה רק בנסיבות "מוצדקות". למשל, אם תצטרכו סכום כסף גדול כדי לעבור תקופה כלכלית קשה, להחזיר חובות בפריסה ארוכת טווח, לממן טיפולים רפואיים ואפילו כדי לסייע לילדים ברכישת דירה למגורים ייתכן שתוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה.

מהם התנאים של משכנתא לכל מטרה?

כמו בכל משכנתא, גם במשכנתא לכל מטרה כל בקשה נבחנת לגופה, והתנאים נקבעים בהתאם לנתונים הפיננסיים של הלווים, שווי הנכס והסכום המבוקש, וכמובן שניתן משקל גם למטרה שלשמה המשכנתא מיועדת. אך ישנם כמה קווים כלליים שבמסגרתם התנאים ייקבעו:

שיעור המימון

כמו במשכנתא לרכישת דירה להשקעה, גם במשכנתא לכל מטרה הגבילה הרגולציה את שיעור המימון לעד 50% מערך הנכס. לדוגמה, אם ברשותכם דירת מגורים בשווי 1 מיליון ₪, תוכלו לקבל כנגדה מימון של 500,000 ₪ לכל היותר, במצטבר.

ומה אם נותרה עדיין משכנתא על הדירה? אפשר לקחת משכנתא לכל מטרה גם אם נותר לכם לשלם משכנתא קטנה (ביחס לשווי הנכס), כשגם נתון זה נלקח בחשבון בקביעת תנאי המשכנתא. כלומר, תוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה עד שיעור של 50%, כולל המשכנתא הקיימת. למשל, אם הדירה שווה 1 מיליון ₪ ונותרה עליה משכנתא של 200,000 ₪, תוכלו לקבל כמשכנתא לכל מטרה עד 300,000 ₪. את המשכנתא לכל מטרה שניתנת בתוך מסגרת המשכנתא המקורית תקבלו בהליך קצר יותר, מאחר שהבנק מסתמך על הבטוחות הקיימות ואין צורך ברישום מחדש של המשכנתא מול הרשויות. רק שימו לב: במידה וקיימת משכנתא על הנכס בבנק מסוים ברוב המקרים תוכלו לקבל את המשכנתא לכל מטרה באותו הבנק.

אפשרות אחרת תהיה למחזר את המשכנתא הקיימת בבנק אחר ובנוסף, להגיש בקשה בבנק האחר למשכנתא לכל מטרה. כלומר, אם הבקשה שלכם לקבלת משכנתא לכל מטרה מוגשת בזמן שיש לכם כבר משכנתא קיימת בבנק אחר, היא תכלול למעשה שתי בקשות: הלוואה אחת כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת והלוואה חדשה כמשכנתא לכל מטרה.

ריבית המשכנתא

כמו בכל הלוואה צרכנית, הריבית במשכנתא לכל מטרה נקבעת בהתאם לנתונים הפרטניים של הלווה ומצב השוק. אך שלא כמו בהלוואות צרכניות, חלים עליה כל הכללים של הלוואות לדיור, לרבות עמלת הפרשי היוון במקרה של פירעון מוקדם.

תקופת המשכנתא

כמו משכנתא לדיור, גם את המשכנתא לכל מטרה תוכלו לפרוס על פני תקופה ארוכה. התקופה תיקבע בהתאם לנתונים כמו גיל הלווים ומצבם הכלכלי. בבנק דיסקונט הלוואה כזו יכולה להתפרש על פני 5-20 שנים.

איך מקבלים משכנתא ללא מטרה?

תהליך לקיחת משכנתא לכל מטרה דומה לתהליך לקיחת כל משכנתא אחרת. ממלאים את הפרטים, מקבלים אישור עקרוני ולאחר מכן מספקים את האסמכתאות לפרטים שמסרתם, אלא שכאן תצטרכו לספק אסמכתאות גם לכך שיש בבעלותכם נכס וגם למטרה שלשמה אתם מבקשים את ההלוואה.

כשכל המסמכים תקינים תעברו לשלב המשימות שכולל, בין היתר, הערכת שמאי מטעם הבנק לקביעת שווי הבית שלכם ואת הרישום המתאים מול הרשויות והגופים הממשלתיים השונים.

כשכל המסמכים, הטפסים והאישורים יבדקו וימצאו מאושרים, הבנק יעביר את המשכנתא.

ועוד משהו שטוב לדעת

כבעלי נכס יש לכם לא מעט כוח תחרותי מול הבנקים למשכנתאות. תרגישו זאת כבר בשלב האישור העקרוני. לכן כדאי לעשות סקר שוק בין הבנקים השונים, לבקש הצעות ולהתמקח.

גם אם נותרה לכם משכנתא על הנכס בבנק מסוים, כדאי לבדוק מה תנאי המיחזור שמציעים לכם בבנקים האחרים – אולי תוכלו לשפר את התנאים באופן משמעותי. וכמובן לא לשכוח את הבנק שלכם, שאולי יציע לכם תנאים משתלמים כדי שלא תמחזרו את המשכנתא הקיימת בבנק אחר.  

 

הבהרות משפטיות

• אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• מתן ההלוואה בכפוף לשיקול דעת הבנק.
• המידע האמור הינו מידע כללי ואינו מחליף ייעוץ אישי ופרטני.
• המידע האמור עשוי להשתנות בהתאם לשינויים שיחולו ברגולציה ו/או במדיניות הבנק.
• חלק מהקישורים בעמוד מובילים לאתרים חיצוניים שאינם באחריות הבנק.